Aprire un conto
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La scelta del conto corrente che si desidera aprire deve quindi tenere in considerazione tutti gli aspetti che abbiamo analizzato nella sezione confronto conti correnti. In questa pagina vogliamo evidenziare i vantaggi e gli svantaggi insiti nella scelta di aprire un conto corrente online piuttosto che un conto tradizionale. Per fare questo utilizzeremo come esempio l’offerta di Unicredit (un conto corrente tradizionale con annesso un servizio di internet banking) ed il conto di IW Bank, uno dei più famosi conti correnti online. I dati sono ovviamente ricavati dai fogli di trasparenza ricavabili dal sito di Unicredit Banca Spa e dal sito di Banca Popolare di Milano.
| BPM | UNICREDIT | |
| GlobalConto Junior | Conto Genius One | |
| Spese fisse | ||
| Canone periodico/ spese forfettarie | € 48 A (€ 4 M) | € 12 A (€ 1 M) |
| Numero di operazioni comprese nel canone annuo/ forfait | 80(T) | "illimitate" se effettuate con canali alternativi allo sportello |
| Home Banking | ||
| Banca via internet | € 0 (s) | incluso |
| Spese variabili | ||
| Spese singola operazione non compresa nel canone/forfait | ||
| -allo sportello | € 1,07 | € 3,00 |
| -tramite canale internet | € 1,07 | incluso |
| -tramite canale telefonico | € 1,07 | incluso |
| Spese di invio estratto conto | incluso invio Italia, estero € 1,00 | incluso se Online – € 1,00 se cartaceo |
| Prelievo contante allo sportello | € 1,50 | € 0 |
| Richiesta elenco movimenti allo sportello | € 1 | € 0 |
| Spese di estinzione c/c | € 0(s) | € 0 |
| Spese invio documentazione | ||
| contabili | € 0,90 | incluso se online – € 1,13 se cartaceo |
| comunicazioni trasparenza | € 1,50 cartaceo, € 0 online | incluso se online – € 1,13 se cartaceo |
| Remunerazione delle giacenze | ||
| Tasso creditore annuo | 0,010 % A (accredito T) (s) | da 0,010% (accredito T) |
| Fidi e sconfinamenti entro fido | ||
| Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate | 12,000% A (addebito T)(s) | 13,900% A (liquidazione T) |
| Sconfinamenti extra-fido | ||
| Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate | 14,500% A (addebito T)(s) | 13,900% A (liquidazione T) |
| Carta Bancomat/PagoBancomat | ||
| Carta Bancomat/PagoBancomat – circuito internazionale | incluso (A) | incluso |
| Numero sportelli Bancomat della banca | 922 (G) | oltre 7.800 (G) |
| Circuiti abilitati | Pagobancomat, Cirrus, Maestro,Visa Electron | Bancomat/PagoBancomat, V-PAY |
| Commissione per prelievi effettuati | ||
| su sportelli Bancomat stessa banca | € 0(G) (s) | € 0 |
| su sportelli Bancomat altra banca | € 1,00 | € 0 presso tutte le banche del Gruppo Unicredit; € 0 in Comuni dove non sono presenti Banche del Gruppo Unicredit; € 2 in Comuni dove sono presenti Banche del Gruppo Unicredit. |
| Carta di credito | ||
| Quota associativa | Cartaimpronta inclusa (A) | 31 € (A) |
| Limite di utilizzo (plafond) | € 1.300,00 minimo | € 1.300,00 – personalizzabile |
| Carta aggiuntiva | € 21(A) (s) | € 30 (A) |
| Circuiti abilitati | VISA, Master Card | MasterCard, VISA |
| Carta multifunzione | € 32,00 (A)(s) | € 13,00 (A) + € 30 (A) |
| Riemissione carta | € 0 per furto, € 10 (s) per smarrimento | € 0; sotituzione d’urgenza € 10,00 – emissione d’urgenza € 25,00 |
| Utenze | ||
| pagamento con domiciliazione | € 0 (s) | incluso |
| pagamento allo sportello con addebito in c/c | € 2,50(s) | € 2,50 |
| pagamento allo sportello, per cassa | € 5,80(s) | € 4,50 |
| pagamento tramite canale internet | € 1,55 (s) | € 1,00 (servizio disponibile per utenze Telecom) |
| pagamento tramite sportello Bancomat | € 1(s) | € 1,00 |
| Pagamento imposte e tasse | ||
| imposte e tasse | € 2,70(s) | Pagamento F24 € 0 – altre imposte e tasse iscritte nei ruoli esattoriali da € 0 a € 3,5 |
| Pagamenti ricorrenti | ||
| affitti – per cassa | € 3,10(s) | € 4,00 |
| affitti – per addebito in c/c | € 3,10(s) | € 0 con ordine permanente – € 4,00 senza ordine ripetitivo |
| rata mutuo – per cassa | non disponibile | € 0 |
| rata mutuo – per addebito c/c | € 2 (s) | € 0 |
| Bonifici ordinari Italia | ||
| disposti come ordine ripetitivo | € 2,20(s) | incluso |
| disposti allo sportello con addebito c/c | € 3 (s) | € 3,15 su Istituto – € 4,20 su altre Banche (standard) |
| disposti allo sportello e regolati per cassa | € 5,16(s) | € 7,50 su Istituto e su altre Banche (standard) |
| disposti tramite canale internet | € 0,75 (s) | € 0,50 su Istituto – € 1,00 su altre Banche (standard) |
| disposti tramite canale telefonico | € 1,75 (s) | € 2,00 su Istituto – € 3,00 su altre Banche (standard) |
| Pagamenti a fronte di Bollettino Freccia | € 2 (s) | contanti € 7,50 – addebito c/c € 4,00 – pagamento online € 1,00 (standard) |
In questa tabella sono stati evidenziati in giallo i valori nettamente più vantaggiosi rispetto alla concorrenza.
Come si può vedere il conto Genius One di Unicredit “vince” per 18 a 5. Inoltre, i 5 successi di BPM sono legati a tipologie di operazioni eseguite allo sportello. Molto spesso infatti, i conti correnti online offrono condizioni molto peggiori ad operazioni che richiedono la presenza di un operatore allo sportello perchè l’intento della banca è proprio quello di incentivare l’utilizzo di canali più telematici (internet, telefono, ecc.).
Ma da dove derivano questi vantaggi economici offerti?
Il motivo principale è essenzialmente legato alla possibilità per la banca online di “rinunciare” ai costi del personale adibito all’esecuzione delle operazioni. E’ un pò lo stesso principio che vale per le industrie e le catene di montaggio. In pratica sostituendo ad un operatore umano un operatore “informatico” è possibile ridurre enormemente i costi e quindi offrire al cliente un prodotto più economicamente vantaggioso.
Da ciò deriva, come vedremo, un ulteriore vantaggio per le “banche online pure” (cioè completamente prive di sportelli fisici), che riescono ad offrire prezzi ancora più bassi.
Inoltre, per quale motivo dovrei recarmi in filiale, fare mezzora di coda, perdere tempo a parcheggiare, litigare con il direttore…. quando posso fare tutto comodamente seduto sul mio divano da casa?
Ma questo è solo il mio punto di vista. Potreste benissimo essere orientati a ricercare una banca che vi offra un costante colloquio e disponibilità nei chiarimenti. Magari preferite ottenere una familiarità con il personale perchè ritenete che da questo derivi un buon servizio. Oppure potreste avere poca fiducia nel mondo informatico e nelle leggi che ne governano la sicurezza e la privacy.
Di tutti questi fattori dovete tenere conto in fase di apertura di un conto corrente, perchè la tabella sopra esposta potrebbe rovesciarsi.
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